Wooden Hut
מאמרים והדרכה
מה זה יועץ משכנתאות ?
יועץ משכנתאות מבטיח 'ראש שקט' בכל הקשור למשכנתא.  בכדי לתפור לכם משכנתא המותאמת לצרכים שלכם, בהתחלה הוא עורך בירור מעמיק על רמת החיים שלכם, על הציפיות שלכם, על ההכנסות וההוצאות העתידיות הצפויות לכם בטווח הקרוב. הוא עושה איתכם סימולציות שבודקות מה ניתן וכדאי בהתאם לנתוני הלקוח והעסקה ובשעה טובה - מקבלים החלטה לצאת לדרך. בונים תמהיל התפור למידותיו של הלקוח בהתאם לבירור שנעשה ולציפיות של הלקוח. הוא מנהל מכרז ריביות אפקטיבי מול הבנקים השונים בהתאם לאסטרטגיה שנבנתה עם הלקוח וממצה את הנתונים של הלקוח מול הבנקים. בכדי להבטיח שלא תשלמו מעבר למה שאתם צריכים לשלם. לבסוף בוחרים את הבנק המתאים ביותר לעסקה ומגיעים לחתימה על המשכנתא וממשים את העסקה.
למה יועץ פרטי? לא מספיק יועץ של הבנק?
יועץ של הבנק - הוא עובד של הבנק שצריך לעמוד במכסות ויעדים שהבנק מציב לו. מבלי להטיל דופי ביושרו של איש, יועץ של הבנק - הוא של הבנק, לא שלך כלקוח. החוויה של נטילת המשכנתא בבנק יכולה להיות אדיבה ונעימה, אך בסופו של דבר קיים פער די גדול בין משכנתא שנלקחה עם ייעוץ פרטי למשכנתא שנלקחה ללא יעוץ פרטי ויעידו לקוחות רבים שמגיעים למיחזור וחוסכים עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים.
טוב, אז יגידו:'נלך לחתום בבנק ואחרי זה נבדוק מיחזור?', אבל לא, הבנק דואג לעצמו. מרגע שחתמת, על רוב המסלולים במשכנתא תצטרכו לשלם עמלה 'שמנה' הנקראת עמלת היוון.
את העמלה הזו הבנק לוקח בכדי לפצות את עצמו על ההפרש בין שיעורי הריבית שהיו בזמן החתימה לשיעורי הריבית הממוצעת בזמן שהלקוח עושה מיחזור - כך שכדאי לשלם אלפי שקלים ליועץ פרטי שמייצג אותך ולחסוך עשרות או מאות אלפי שקלים שתשלם לבנק.
זכרו - הבנק אינו שותף שלכם בעסקה אתם הלווים והוא המלווה ביום שלא תפרעו את המשכנתא כראוי - יש לו את כל הזכות להפעיל סנקציות שבסופם הוא יוכל לקחת לכם בדין את ביתכם. רוב מוחלט של הלקוחות לא מגיעים לכך, אך זה יכול להסביר את מערכת היחסים שלכם מול הבנק.
מה זה מיחזור משכנתא ?
מיחזור משכנתא הוא שם אחר לפרעון חלקי או מלא של המשכנתא ונטילה של המשכנתא מחדש. הוא נעשה אם ניתן לחסוך במשכנתא. בד"כ פרעון מוקדם של משכנתא עולה כסף- עמלת פרעון מוקדם שהבנק גובה ולכן כדאי לבדוק לעומק האם כדאי ומשתלם למחזר. אנו עושים בדיקת כדאיות בחינם.
מה זה מיחזור משכנתא ?
מיחזור בדרך כלל נעשה כתוצאה ממספר גורמים. למשל, אם יש שינוי ניכר בהכנסות הלקוח שמאפשר העלאה של ההחזר במידה וההכנסות גדלו. או מצב בו חייבים הפחתה של ההחזר בעקבות ירידה בהכנסות (לא עלינו!). מיחזור נעשה גם אם יש צורך להגדיל את המשכנתא לצורך רכישה אגב הנכס או לכל מטרה אחרת. אם יש שינויי בהכנסות או בצרכים שלכם אז כדאי לעשות מיחזור משכנתא. משכנתא היא הכסף  הזול ביותר שתמצאו (חוץ מהלוואות מהמשפחה למי שיכול :) ).

ישנו גורם נוסף שמתקיים ממש כעת, ב2022, וזה שינויי בתנאי השוק. ריביות המשכנתא כעת בשפל שלא נראה בשנים האחרונות וזה יוצר הזדמנות לשינוי. יתכן מאוד שנטלתם משכנתא בעידן של ריביות שיא וכעת זה הזמן למחזר!!!
מהו השינוי בתנאי השוק ב-2022 ?
עקבות שינויי בתנאי השוק, ירידה בשיעורי המדדים, הוראת בנק ישראל בנוגע להסרת מגבלת ריבית משתנה קצרת מועד (פריים) ועוד - תנאי שוק המשכנתאות השתנו. בכדי להמחיש את השינוי בריביות  להלן שני טבלאות המייצגות את הירידה בריביות המשתקפת בשנים האחרונות:
משפחות רבות נטלו בעבר משכנתא ללא יעוץ טוב ומסודר.

לקוחות רבים מסתמכים על טוב ליבו של הבנקאי שעומד מולם, שלבסוף,  הוא עובד של הבנק וצריך לעמוד ביעדים ובמכסות והוא לא עובד אצל הלקוח.
המתח והלחץ שנלווים לנטילת משכנתא ורכישת דירה הם גדולים. ומה לעשות, לרוב במצבי לחץ עלולים לקרות דברים פחות טובים. אנשים רבים, בלי לשים לב, משלמים הרבה כסף לאורך השנים לחינם. כל חודש זה פשוט יורד בהוראת קבע. מומלץ לעצור ולחשב מסלול מחדש במיוחד בתקופה זו.  

בידקו עוד היום בחינם את המשכנתא שלכם!